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明天去银行办房贷,现在办利率跟10.8办利率有差别吗?

  • 日期:2019-09-16 20:01:51
  • 来源:互联网
  • 编辑:小狐
  • 阅读人数:477

贷款申请(提交贷款意向书)与签订合同是存在时间间隔的,去银行办贷款并不代表签订合同。一般流程下来,签订合同会在10月8日以后,那么如今申请也是按10月8日以后的LPR为基准。

贷款申请与签订合同存在时间间隔

房贷贷款一般流程是提交贷款意向书之后,银行需要受理与调查、风险评价和贷款审批等流程,才是签订合同,而这期间通常是要长达个把月的,甚至长达半年的都有。

因此,你现在申请贷款,通常情况下,不管你愿不愿意,都是按10月8日以后的LPR为基准。或者换句话来说,如今办理跟10月8日以后办理是没有本质区别的,通常执行的都是LPR基准。

当然了,我们并不能排除某些城市有足够的贷款额度,以及银行审批流程迅速,在10天半个月内就把合同签了,那么执行的就是原有的央行贷款基准。

明天去银行办房贷,现在办利率跟10.8办利率有差别吗?(图1)

央行贷款基准与LPR有什么区别呢?

央行贷款基准较为固定,通常伴随着降息或加息变化而变化,比如存款利率降息,相应的贷款利率就会出现下降。

而LPR是以央行贷款基准为基准的浮动利率,即它以央行贷款基准为参考—通常情况下,它就是在央行贷款基准上下浮动。比如央行5年期以上贷款基准利率为4.9%,而目前的5年期LPR就为4.85%,比央行贷款基准低0.05%。

如果未来利率水平表现为上涨,那么LPR是要先行于央行基准利率调整。比如LPR利率维持在5%左右,那么也就象征着未来的某段时间央行会进行加息,加息之后贷款利率也会维持在5%左右。

简而言之,LPR有发现价格的特性,如股票等金融工具会先行于实体经济一样,LPR会先行于央行基准利率。总体而言,具体贷款以采用这两者的哪一类为基准是没有多大关系的,贷款者不必过于纠结。

明天去银行办房贷,现在办利率跟10.8办利率有差别吗?(图2)

利率向市场化过渡,不会出现脱节情况

不管是实体经济还是金融市场,一种政策到另外一种政策,它通常是良性的,且温和的。不可能产生严重的矛盾性,要不会产生社会矛盾,那么就可能一发不可收拾。

为什么首套房利率不能低于LPR,二套房不能低于LPR+60基点?因为这就是目前个人房贷利率的普遍表现。比如,目前贷款利率很少出现下浮的,即极少低于4.85%,那么执行不得低于LPR有什么问题吗?

而二套房贷款利率极少低于4.85%+0.6%=5.45%,那么执行不得低于LPR+60基点有什么问题吗?

明天去银行办房贷,现在办利率跟10.8办利率有差别吗?(图3)

目前以LPR为基准的政策本身就是基于市场利率给出的利率水平。如果未来利率水平下行,比如贷款利率普遍为4.5%,那么LPR就会下调至4.5%,央行基准利率再跟随下降,跟不低于LPR是没有关系的,并不代表着贷款利率水平高居不下。

例如这次降准,9月20日LPR大概率会下行,因为我国目前经济压力较大,有降息的需求,那么LPR就会为央行降息铺路,即LPR先行于央行基准利率,央行跟随市场利率实现降息。

具体贷款利率与基准利率的区别

具体贷款利率是由市场形成的价格体系,由房控政策和货币供给所决定。而基准利率它仅是参照体系,作为市场利率(具体贷款利率)的衡量标准。

比如一个物体是否运动,它必须以另外一个物体作为参考系,但另外一个物体并不能决定前一个物体是否运动,或速度是多少,它们只是一个参照关系,并不存在决定因素。

而央行贷款基准利率更改为LPR(贷款基础利率)它仅是更换了参照系,以具体贷款利率是没有关系的—不要强加关系。

举个好理解的例子:你身高180cm,甲身高160cm,那么你比甲高180/160-1=12.5%;乙身高158cm,那么你比乙高22cm。两个参考系不管采用哪个参考系为准,都是不会改变你的身高的。

明天去银行办房贷,现在办利率跟10.8办利率有差别吗?(图4)

比如7月份首套房平均利率为5.44%,它是基于央行基准利率上浮11%左右(5.44%/4.9-1)同时它也是基于目前LPR加59个基点。

假设你现在的贷款利率是5.44%,当市场利率没有变化时,采用LPR为基准以后仍然为5.44%,并不会因更改参考系而发生变化。既不敢采用以什么为基准,都不会影响具体贷款利率。

我国利率一直向市场化迈进,并不局限于这次,即个人房贷利率采用LPR只是利率市场化的新进程,谈不上重大变化,也就不会对房价产生较大的影响,起码在未来的一段时间内,原因有二:

一、目前贷款利率普遍出现上浮,央行基准利率或LPR利率都仅供参考,且LPR本身就是浮动利率,根据市场利率变动而变动。

二、因城施策,具体贷款利率根据城市和贷款人而定。

采用两种利率存在微小差异,原因在于LPR先行于央行贷款基准利率

虽然LPR先行于央行贷款基准利率,但是谈不上哪个更好,因为利率水平下行的话采用LPR更好,而利率水平上涨的话采用央行基准利率更好—有一定的先行性,可先享受低利率或先遭受高利率。

比如央行9月份的降准,那么LPR大概率会出现下行,为央行降息铺路。如果采用LPR,那么便可以先享受贷款低利率,还贷相对会更少。如果市场利率上行,同理,对采用LPR是不利的。

明天去银行办房贷,现在办利率跟10.8办利率有差别吗?(图5)

因此,采用两种利率存在微小差异,但谈不上哪个更好,毕竟未来市场利率怎么样是不可确定的。但是更建议选择采用LPR,因为随着社会财富的增长,而没有发生根本性的工业,钱是会找不到出路的,即市场利率会下行,对采用LPR的贷款者有利。

本文相关词条概念解析:

利率

利率(InterestRates),就其表现形式来说,是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平,表明利息的多少。利率表示一定时期内利息量与本金的比率,通常用百分比表示,按年计算则称为年利率。其计算公式是:利息率=利息量/本金x时间×100%。加上x100%是为了将数字切换成百分率,与乘一的意思相同,计算中可不加,只需记住即可。合理的利率,对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义,而合理利率的计算方法是我们关心的问题。利率是借款人需向其所借金钱所支付的代价,亦是放款人延迟其消费,借给借款人所获得的回报。利率通常以一年期利息与本金的百分比计算。

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房贷的利率会下调吗?
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