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几家消费金融,黑天鹅,首逾率暴增数倍,现在市场全面收紧

  • 日期:2020-02-18 17:49:40
  • 来源:互联网
  • 编辑:小优
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几家消费金融,黑天鹅,首逾率暴增数倍,现在市场全面收紧(图1)

催收难度加大 资产质量承压 相较于其它业务环节,催收」部门普遍对于疫情更为敏感。 「早一天还是晚一天催,可能是天上和地下的差距,何况还是在如此极端的状况下。 」一家金融科技公司贷后负责人坦言到。 从目前接触到的公司来看,贷后团队基本在春节期间就已经紧急复工,远程接入开始「居家催收」 从过去半个月多的数据来看,消费金融的逾期率波动明显大于以往的平均表现,贷后中几个重要的指标都亮起了「红灯」 例如,最具代表性的 「首逾率」 ,如果以1月20日钟南山院士发出新冠肺炎「人传人」的警示为分水岭,2019年12月下旬后放出的贷款陆续到了首次还款日。 作为贷后的一个重要指标,如果第一次还款都违约,贷款收回的概率自然也大幅降低。 问了几家还算头部的公司,情况不容乐观, 单这一指标普遍大幅飙升,有的公司相较于过往平均数更是暴增了四、五倍。 而其它几项体现资产质量的「风向标」如入催率、回款率等也均较历史平均数据出现了较大偏差。 本来远程办公就让催收的效率和效果大打折扣,再加上自去年对于催收行业的「严打」之后,对于数据保护和用户隐私都有了更要的要求,这也让远程催收的难度加大了不少。 不少公司都紧急制定了新的远程催收工作流程,并通过信息脱敏、行为监控等方式来约束和催收人员的工作。 但更严峻的情况是,从客户端来说, 突如其来的疫情对很多客户的还款能力和意愿都带来了极大的影响。 一个可以佐证的信息是,在聚投诉平台上,输入「疫情」+「还款」可以搜到5300多条信息,内容大同小异,基本都是借款人以受疫情影响为由要求延迟还款,而平台则继续催收。

几家消费金融,黑天鹅,首逾率暴增数倍,现在市场全面收紧(图2)

几家消费金融,黑天鹅,首逾率暴增数倍,现在市场全面收紧(图3)

蝴蝶效应难测 中期发展受损 原本考虑到疫情爆发不久,数据的剧烈波动可能是一种「应激反应」经过一两个月缓冲或许可以熨平风险。 但不要忘记,2019年消费金融领域刚刚经历过一场大整顿: 限制利率 、清理数据公司 、严打「催收」… 对于消费金融行业来说,疫情的出现无疑是雪上加霜。 除了前面提到贷后难度加大,另一更为直接的影响体现在 新增停滞 。 一方面,餐饮、商旅、购物等线下零售几乎停摆,尽管经过十多年的发展,中国的电商市场已经非常繁荣,但线下仍是零售业的主。 根据国家统计局的数据,2019年,全国网上零售额106324亿元,其中,实物商品网上零售额85239亿元,占社会消费品零售总额的比重为20.7%。 另一方面,从控制风险的角度,涉及消费金融业务的公司大都主动收缩了放贷量, 最近半个月的进件通过率明显下调。 有的公司直接暂停了新增,全力催收。 而这又延伸出一个更大的问题,当整个行业的流动性收紧,必然会给存量资产带来更大的压力。 过去,一些有意愿还款但暂时周转困难的用户,通常会找一些「拆借」的渠道来缓冲短期的资金压力。 现在市场全面收紧,还是一个急刹车,还款压力陡然上升。 当然,由于不同机构所的客群结构有所差异,大家受到的负面影响也有所不同。

几家消费金融,黑天鹅,首逾率暴增数倍,现在市场全面收紧(图4)

越「下沉」的客户受到的冲击必然更强烈, 这部分群体的收入本就不高,疫情之下他们的工作可能更不稳定。 本来受到利率限制等因素影响,不少机构都计划在2020年将客群「向上」迁移,如此一来更要加快这一进程。 而这对于涉足消费金融业务的机构来说也是巨大的,毕竟优质客群的竞争更为激烈,对于资金、风控成本的要求也更高。 所以,疫情是一时的,但影响必然会延续相当长一段时间。 再加上,经过了前几年的大发展,消费金融业务的内涵和外延都发生了很大的变化,涉及的机构、覆盖的范围都大幅增加。 来自零壹财经的数据显示,2010年至2019年10月,我国金融机构短期消费信贷规模由0.96万亿元攀升至9.60万亿元,增长10倍。 过去几年,从商业银行、消费金融公司,到互联网巨头、金融科技公司(通过获取相关牌照或以助贷的形式参与)消费金融都为其贡献了不菲的收入。 商业银行和消费金融公司占据了相对优势的位置,而其他覆盖「下沉」用户的企业,日子可能就更不好过了。 几家已经上市的金融科技公司,一季度、上半年财报可能都会受到不小的影响。 希望疫情之后,消费市场可以迎来一波反弹。 另外,积极的一点是,金融科技的价值在疫情之下更加凸显。 倚重线上场景、科技能力较强的企业反应更为敏捷,止损能力也更强。 当年,」就曾推动电子商务和网上银行的加速发展,而此次疫情发生后,金融的数字化发展也必然也将进一步提速。

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