下称互联网存款新规，在异地客户识别上

中新经纬客户端2月23日电 （魏薇）近日，有储户发现，重庆富民银行APP购买存款产品时，页面会弹出问询框，询问是否属于在重庆生活或工作的中国居民。

富民银行定存宝3月专享页面 ：富民银行APP

对此，该行人员对中新经纬记者表示，为了更好履行服务重庆，践行普惠金融的社会，所以对存款产品的服务范围进一步明确。“我行的存款产品现在仅面向重庆地区本地生活或工作的居民开放，建议储户能够如实填写。”

针对上述情况，有的储户称，自己非当地居民，但在询问中选择了“是”其担心存入产品后，银行以后会查到自己是异地储户进而影响存款有效性。

当被问及外地储户能够购买时，上述人员称，只要是存入成功的存单，该行也会按照相关协议如实履行兑付义务。

在异地客户识别上，富民银行在技术手段上是否会做出进一步的改进？中新经纬客户端近日富民银行就上述问题进行询问，截至发稿，尚未收到回复。

哪些银行可能受影响？

目前，对于富民银行的这一作法，暂未有其他地方法人银行跟进。不过，哈密市商业银行曾于2月5日发布公告，暂停所有直销银行存款产品对外，待按要求改造完成后，“非异地客户”可购买该行存款产品。这也被外界视为第一家整改异地揽储的城商行。

事实上，近期，银不仅出台了互联网存款新规，要求地方法人银行服务已设立机构所在区域的客户，还于2月20日发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的》其中同样规定，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。上述两剂猛药开出，地方法人银行的异地展业无疑被上了“紧箍咒”

究竟哪些银行属于“地方法人银行”中国银行研究院博士后李梦宇对中新经纬客户端分析称，地方法人银行主要包括地方城商行、农商行、村镇银行等，可以理解为银行作为法人机构，注册地是地方，且注册时规定属地经营的银行。

一位金融行业分析师认为，此前新网银行、网商银行、微众银行、亿联银行等四家民营银行有互联网贷款备案许可，应不受区域限制。中关村互联网金融研究院首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也撰文指出，上述四家民营银行以及作为直销银行的百信银行等，或在豁免之列。

“新规未明确提及民营银行是否属于例外，目前我行互联网存款全国展业暂未叫停，不过在文件下达后我们将揽存渠道回归自营渠道。”一位华东地区民营银行相关负责人说道。

银行识别异地客户成新难点

除了能否异地展业之外，如何识别异地客户也成为银行面临的难题之一。近年来，随着个人银行账户分类，仅一类户必须在柜理，二类户可以通过绑定一类账户的方法线上开户，因此也有部分银行以此突破异地展业的限制。

比如中新经纬记者尝试注册东北某城商行，若没有该行借记卡，也可以上传身份证、绑定他行一类账户借计卡、填写相关信息后，即可申请该行二类电子账户。之后，再通过他行一类账户向该行二类账户转账的方式，实现账户充值，进而可以购买该行存款产品，全程并未对异地客户做出限制。

但一位北方某农商行相关告诉中新经纬客户端，用户必须持身份证等有效证件，在当地线下网点柜面开户后，才能在该行上存款，因此该行不涉及异地展业的问题。

李梦宇分析称，中小银行对客户身份识别主要存在三方面困难：第一，客户自主填写的属地信息较难查验真伪；第二，部分业务仅通过线上模式进行，属地信息相对较难把握。如果用户属地发生变更，也无法第一时间在上进行反映。第三，通过科技手段获取个人属地信息存在操作和法律层面的双重困难。

“对于多数中小银行而言，其信息科技实力有限，在充分获取、整理用户属地信息方面存在难度。”李梦宇指出，此外，发布的《个人金融信息保护技术规范》将“个人常用设备信息”“个人位置信息”等明确列为个人金融信息，对于此类信息的收集、应用、共享等提出更高要求，需要充分征得用户同意。

在贷款业务方面，除了银行自营渠道，一些中小银行还通过与第三方机构联合贷款或助贷方式向全国展业，此番叫停地方法人银行异地开展互联网贷款业务，银行与第三方机构合作模式恐将面临调整。

“产品可以随时跟着政策做实时调整，我们正在研究把用户匹配给当地银行。”上述介绍，该公司会先基于大数据和风控做前期筛选，再把用户推给相关银行，银行也有自己独立的风控，会参考其评估意见。

本文相关词条概念解析：

银行

银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。银行是金融机构之一，银行按类型分为：中央银行，商业银行，投资银行，政策性银行，世界银行它们的职责各不相同。中央银行：“中国人民银行”是我国的中央银行。商业银行：就是所谓我们常指的银行是属于商业银行，有工商银行，农业银行，建设银行，中国银行，交通银行，招商银行，邮储银行，兴业银行等等。投资银行：简称投行，比如国际实力较大有：高盛集团摩根斯坦利摩根大通法国兴业银行等等。政策性银行：中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行。世界银行：资助国家克服穷困，各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。